Comment sont calculées les mensualités de votre crédit ?

Un prêt d’argent est un crédit effectué auprès d’un établissement de crédit qui sert à financer un projet (achat d’une voiture, achat d’une maison, ou même pour financer un voyage).

L’établissement de crédit est rémunéré via les taux d’intérêt. Le calcul d’une mensualité de prêt est encadré par la loi.

Comment est calculée la mensualité de remboursement ?

L’organisme emprunteur est rémunéré avec les taux d’intérêt. Par exemple, si vous empruntez 1 000 € avec un taux d’intérêt de 5 %, vous allez rembourser 1 050 euros à l’établissement. La rémunération de ce dernier est alors de 50 €.

Les taux périodiques

Au moment de la soumission du crédit, l’organisme emprunteur vous donne tous les renseignements sur le taux annuel global.

Ce dernier comprend :

• Le taux d’intérêt ;
• Les frais généraux (tels que les frais de dossier par exemple) ;
• L’assurance.

Par contre, l’emprunteur ne rembourse pas son crédit de façon annuelle, mais plutôt d’une façon périodique, en général, tous les mois. Donc, pour savoir combien vous allez devoir payer chaque année, vous devez changer la périodicité du taux : un taux mensuel, un taux trimestriel, un taux annuel … Selon votre contrat, c’est le taux périodique. Il représente la fréquence des remboursements.

Pour faire le calcul prêt de votre taux périodique avec précision, vous pouvez utiliser le calcul suivant :

Taux périodique = (1 + taux annuel)^{1/nombre de période par an –} 1

Ainsi, si vous avez un taux de remboursement mensuel, le calcul sera ainsi :

Taux périodique = (1 + taux annuel) ^1/12 – 1

PS : le taux annuel est composé donc de 12 périodes par an.

Si vous souhaitez estimer d’une façon générale, votre taux d’intérêt périodique et votre capacité d emprunt, vous pouvez également utiliser cette formule :

Taux périodique = Taux annuel / nombre de périodes

Par exemple, le taux annuel est de 5 % et vous voulez connaître votre taux trimestriel. En utilisant la formule classique on obtient :

Taux mensuel = (1 + 0.05)^1/4-1

Avec la formule simplifiée :

Taux mensuel = 0.05 / 4

PS : certes, la différence entre les deux résultats est minime, mais au fil des ans, et surtout, si la somme d’argent empruntée est conséquente, vous allez avoir une différence d’une centaine d’euros.

Pour apprendre davantage sur le prêt à taux zéro, veuillez visiter ce site.

De quoi est composée une mensualité ?

Lorsqu’on effectue un crédit, on doit rembourser périodiquement un certain montant qui est en général, défini à l’avance par l’organisme emprunteur.

Ce montant est calculé selon plusieurs paramètres (remboursement d’une partie de la somme empruntée + les intérêts). Ces derniers sont calculés différemment à chaque fois, selon le capital restant dû. En d’autres termes, plus vous remboursez de l’argent, moins importants ces intérêts seront.

Donc, au départ, les mensualités sont conséquentes, car le capital restant dû est conséquent, puis au fil des mois, les mensualités commencent à baisser, jusqu’à ce que les mensualités deviennent uniquement des remboursements du capital emprunté.

Effectivement, dans la première période de remboursement, vous allez payer une mensualité + les intérêts appliqués, puis dans la seconde période, on calcule les mensualités avec les intérêts sans la partie du capital payée (amortissement d’emprunt) . Le montant devient alors, plus faible … Et ainsi de suite, à la troisième période, à la quatrième période etc.

Voici un exemple :

Si on emprunte 1 000 euros, avec un taux de 10 % et une mensualité estimée à 500 euros, on obtient lors de la première période :

• Taux d’intérêt : 1 000 euros x 10 % = 100 euros
• Le montant remboursé : 500 € – 100 euros = 400 euros
• Le montant restant à rembourser : 600 euros

En utilisant les mêmes calculs on obtient 60 € et 16 € pour la 2eme et la 3e période.

Notons que vous pouvez faire la simulation prêt immobilier en utilisant des outils gratuits en ligne.